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總體調整，高質量走好發(fā)展之路

村鎮(zhèn)銀行是主要在農村地區(qū)設立，目的為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)機構。據統(tǒng)計，截止2020年6月末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1633家，其中，中西部占比65.7%，覆蓋全國31個省份的1296個縣(市、旗)，縣域覆蓋率70.6%，整體資產規(guī)模約2.1萬億元。雖然在全國銀行業(yè)資產總額中的占比不算高，但因其提供深入基層的服務，覆蓋范圍包含國家扶貧重點開發(fā)縣域，在豐富金融機構體系、填補“三農”和小微金融服務等方面做出了特色，憑借自身在銀行體系中獨特的定位，發(fā)揮著不可替代的作用。

與其他規(guī)模的銀行相比，村鎮(zhèn)銀行單體規(guī)模最小，只對單一的鄉(xiāng)村或縣域提供金融服務，地方經濟和金融生態(tài)環(huán)境對其影響較大。首先村鎮(zhèn)地區(qū)種植農作物的收入在一定程度上受天氣等自然因素的影響，近年來鄉(xiāng)村居民收入總體呈上升趨勢，但增長速度相對較慢，并且村民金融觀念比較保守，偏向信任大型的商業(yè)銀行，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。另外，村民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，對銀行相關的業(yè)務需求并不多，可以為銀行提供利潤的貸款業(yè)務在鄉(xiāng)村地區(qū)的需求沒有形成規(guī)模，在已有的貸款業(yè)務上為降低信用風險，村鎮(zhèn)銀行多采取增加抵押品、互保、擔保公司擔保等多種方式，但抵押品大多可變現價值較弱，互保多為貸款戶之間的互相擔保，擔保公司受其自身實力限制，擔保貸款無法滿足村鎮(zhèn)銀行實際貸款需要。因此，村鎮(zhèn)銀行信用風險實質上很難得到有效分擔，有些甚至被報道了貸款相關的負面新聞，村鎮(zhèn)銀行普遍存在利潤低、抵御風險能力弱、無法規(guī)?；l(fā)展的問題。

自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構改革試點以來，歷經近15年的發(fā)展與轉變，村鎮(zhèn)銀行雖已是金融業(yè)的一支重要力量，但同時也面臨壓力與問題。為保證村鎮(zhèn)銀行的活力與穩(wěn)定發(fā)展的能力，推動村鎮(zhèn)銀行的補充資本金及風險化解工作成為當下需要解決的問題?！肮瘫緩娀?、提質增效”是村鎮(zhèn)銀行實現高質量發(fā)展的必由之路，也是助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項重要任務。

2021年伊始，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（簡稱《通知》），《通知》表示要高度關注村鎮(zhèn)銀行改革，包括向村鎮(zhèn)銀行補充資本、推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組以及制定合理的監(jiān)管激勵政策和監(jiān)管約束措施等內容，對推動村鎮(zhèn)銀行體系完善、深化改革、化解風險具有重要意義。通過銀行間重組、改革，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模、發(fā)展體系將得到完善，運營人才的培訓管理、系統(tǒng)的統(tǒng)一開發(fā)、風險管理等環(huán)節(jié)也將得到高效有力的支持。

整體來看，村鎮(zhèn)銀行依舊需要在政策、戰(zhàn)略方向、發(fā)展機遇等方面作出調整，因其面向的市場規(guī)模有限，村鎮(zhèn)銀行也不能一味追求擴張或盈利，應更專注力量下沉至實體經濟，以助農、服務農村金融、宣傳指導金融理念為重要使命，打造小而精致、小而特強的村鎮(zhèn)銀行。雖面臨困難或挑戰(zhàn)，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，未來潛力巨大。

發(fā)揮優(yōu)勢打通農村金融服務“最后一公里”

面對復雜嚴峻的社會經濟環(huán)境和同質化競爭壓力，除總體調節(jié)之外，村鎮(zhèn)銀行內部規(guī)范化、標準化體系建設也應被重視起來。

首先，村鎮(zhèn)銀行風險防控的能力想要提升，就要保證過硬的金融專業(yè)能力，前線員工作為業(yè)務推進的關鍵應保證服務質量、不斷優(yōu)化服務環(huán)境。因為村鎮(zhèn)銀行普遍服務的范圍較小，銀行還可建立符合當地習俗、習慣的服務流程，從而提升服務品質，真正為“最后一公里”的客戶和業(yè)務服務。

而更重要的高管經營層，不僅要懂金融，更要懂農村，需要切實指導、幫助農村建設，肩負起助力鄉(xiāng)村振興使命，也因其銀行規(guī)模較小，更要保證專業(yè)人才對村鎮(zhèn)銀行的認可度與忠誠度，提升村鎮(zhèn)銀行品牌形象，擴大銀行的影響力，提高整體工作隊伍的專業(yè)能力及公信力。

另外，為了解決存貸業(yè)務不協調的壓力，很多村鎮(zhèn)銀行也正優(yōu)化貸款審核流程。事實上，很多鄉(xiāng)企都是有貸款需求的，但因為手續(xù)復雜、審核時間長等問題，村民往往不會選擇村鎮(zhèn)銀行，但隨著村鎮(zhèn)銀行資金結構優(yōu)化、靈活性增強，如今申請貸款已經變得簡單高效。例如，中銀富登村鎮(zhèn)銀行堅持深耕“三農”金融，將攬儲資金優(yōu)先投放于“三農”領域，通過扶貧小額信貸、再貸款資金政策等讓利客戶，申請手續(xù)簡單、放貸及時、利息低、上門服務等人性化金融產品服務，或幫助鄉(xiāng)企解決燃眉之急，又或幫助其擴大發(fā)展規(guī)模，而這些鄉(xiāng)企的發(fā)展則進一步帶動了當地的經濟與產業(yè)?？傮w來看，貸款業(yè)務流程的不斷完善，不但幫助村鎮(zhèn)銀行突破發(fā)展的瓶頸，更營造了農村地區(qū)良好的金融發(fā)展環(huán)境，使當地村民有收入、產品有特色、銷售有保障。

從技術角度看，村鎮(zhèn)銀行進行數字化轉型也是必要的，數字系統(tǒng)對前線工作形成輔助。近年來，富民村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起行的支持下，積極響應數字化轉型，推行了線上辦貸、掃碼授信、智能柜員機、無紙化柜面業(yè)務以及數據決策等系統(tǒng)，給業(yè)務和管理帶來了前所未有的快捷和方便，也提升了客戶的體驗感。數字化轉型將大大提升村鎮(zhèn)銀行服務的創(chuàng)新能力與業(yè)務效率，但未來，也要注重數字體系的及時升級，村鎮(zhèn)銀行整體與行業(yè)頭部企業(yè)仍存在較大的差距。

只有科技與人文相結合的時候，才是村鎮(zhèn)銀行順應時代潮流，開始實現價值的時候。

結語

深入農村，但不改金融服務的本質。

服務小微，但推進地方發(fā)展的廣大。

扎根基層，但踐行鄉(xiāng)村建設的使命。